Гортаєш LinkedIn у п'ятничний вечір (не засуджую) і натрапляєш на черговий пост: "Як я вийшов на пенсію у 35 років завдяки FIRE". Автор позує на фоні пальми, ноутбук недбало спирається на коліно. Думаєш собі - ясно, мабуть продав стартап за 10 мільйонів або живе в наметі.
Але потім відкриваєш калькулятор і починаєш рахувати. І тут стає цікаво.
Що таке FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early - Фінансова незалежність, Рання пенсія) - це не якийсь секрет чи схема збагачення. Це проста математика, загорнута у привабливу назву.
Вся філософія зводиться до двох правил:
- Заощаджуй агресивно - не 10% зарплати як радять банки, а 30-70%
- Інвестуй пасивно - переважно в дешеві індексні фонди (ETF)
Коли твій інвестиційний портфель досягне відповідного розміру, можеш жити з його доходів без необхідності працювати. Цей "відповідний розмір" - зазвичай 25-кратний розмір річних витрат (т.зв. правило 4%).
Правило 4%: Якщо потрібно 10 000 PLN на місяць (120 000 PLN на рік), то потрібен портфель вартістю 3 000 000 PLN. Знімаючи 4% на рік, статистично не вичерпаєш капітал протягом 30+ років.
Чому програмісти схильні до FIRE?
Справа не в тому, що ми розумніші (хоча любимо так думати). Справа в цифрах:
- Високі заробітки - senior на B2B це 25-40k PLN на місяць. Це топ 3-5% заробітків у Польщі.
- Низькі витрати на старт - ноутбук і інтернет. Не потрібен склад, машини чи команда на старті.
- Віддалена робота - можеш жити в дешевшому місці, заощаджуючи на житті.
- Податкова оптимізація - ризикальт, IP Box, IKE/IKZE. Маємо більше опцій ніж більшість професій.
На практиці це означає, що програміст із заробітком 30k на B2B може реалістично заощаджувати 15-20k на місяць. При такому темпі FIRE у віці 40-45 років цілком досяжний - навіть стартуючи з нуля у 30 років.
Математика FIRE - без обману
Припустимо реалістичний сценарій:
- Вік: 30 років
- Поточні заощадження: 200 000 PLN
- Щомісячні внески: 10 000 PLN (IKE + IKZE + ETF)
- Заплановані витрати після FIRE: 10 000 PLN/міс
- Реальна ставка доходу: 5% на рік (після інфляції)
При цих припущеннях досягнеш фінансової незалежності у віці приблизно 42-43 років. Дванадцять років систематичних заощаджень.
Звучить як багато? Порівняй це з традиційною пенсією у 67 років. Це 37 років роботи замість 12.
Де підступ?
Бо завжди є підступ. Кілька речей, про які ентузіасти FIRE рідше говорять:
1. Рівень заощаджень болить
Заощаджувати 50% доходу звучить файно в електронній таблиці. На практиці це означає жити значно нижче своїх можливостей протягом років. Без нового авто, без відпустки в Таїланді, без "я це заслужив".
Для когось це легко - мінімалізм в їхній натурі. Для інших це рецепт на вигорання. Знай себе.
2. Припущення можуть не спрацювати
5% реальної ставки доходу - це історична середня для диверсифікованого портфеля акцій. Але історія - не гарантія. Можеш потрапити на "втрачене десятиліття" як Японія у 90-х або як США у 2000-2010.
Тому розумні планувальники FIRE закладають запас безпеки - SWR (Safe Withdrawal Rate) 3.5% замість 4%, або план Б у вигляді підробітку.
3. IKE/IKZE мають часовий підступ
Ці рахунки чудові з податкової точки зору, але гроші знімеш без штрафів лише після 60 (IKE) або 65 (IKZE) років. Якщо плануєш FIRE у 42 роки, потрібен "міст" - ліквідні кошти на 18-23 роки життя поки пенсійні рахунки не розблокуються.
На практиці це означає, що значна частина заощаджень має бути у звичайних ETF (з 19% податком Бєлки), а не в пільгових рахунках.
4. Чи точно хочеш не працювати?
Найбільший plot twist FIRE: більшість людей, які його досягли, далі працюють. Можливо не на етаті 9-17, але роблять проекти, консультують, навчають, пишуть. Бо виявляється, що "ніколи більше не мусити працювати" і "ніколи більше не хотіти нічого робити" - це дві різні речі.
FIRE дає тобі опціональність - можеш працювати на власних умовах. Але якщо твоя мотивація - втеча від роботи, може краще спочатку змінити роботу?
Моя перспектива
Після років в IT-індустрії бачу FIRE як корисний ментальний інструмент, а не мету саму по собі. Навіть якщо ніколи не "вийдеш на пенсію" у 40 років, саме будування фінансової подушки дає неймовірну свободу:
- Можеш сказати "ні" токсичному проекту
- Можеш взяти sabbatical без стресу
- Можеш вести переговори з позиції сили
- Можеш змінити кар'єрний шлях без паніки
Це не "кидаю все і їду на Балі". Це "маю вибір і можу приймати рішення свідомо".
З чого почати?
Якщо тема тебе зацікавила, почни з основ:
- Порахуй свої витрати - не вгадуй, перевір. Більшість людей не знає, скільки витрачає.
- Встанови ціль заощаджень - скільки потрібно на рік? Помнож на 25.
- Максимізуй IKE/IKZE - це найлегші гроші (податкові знижки).
- Інвестуй надлишок в ETF - дешевий, глобально диверсифікований фонд.
- Будь терплячим - складний відсоток потребує часу.
Увага: Це не фінансова порада. FIRE вимагає індивідуального аналізу вашої ситуації. Перед прийняттям рішення проконсультуйтеся з фінансовим радником. Ця стаття має освітній характер.
Підсумок
FIRE для програміста - не фантазія, це здійсненний план при відповідній дисципліні. Чи варто? Це залежить від твоїх цінностей і визначення "гарного життя".
Але одне точно: розуміння математики, що стоїть за фінансовою незалежністю - це знання, яке стане в пригоді. Навіть якщо вирішиш, що краще працювати до 67 років і їздити на новому BMW - принаймні це буде свідоме рішення, а не шлях за замовчуванням.
А тепер перестань читати і перевір свої цифри.