Kalkulator FIRE
FIRE (Financial Independence, Retire Early) - kiedy osiągniesz niezależność finansową? Kalkulator uwzględnia różne typy kont (IKE, IKZE, ETF, obligacje) i ich opodatkowanie.
Twoja sytuacja
Obecne oszczędności
Miesięczne wpłaty
Założenia
Twoja droga do FIRE
Portfel przy FIRE
Statystyki oszczędzania
Przy obecnym tempie oszczędzania osiągniesz niezależność finansową w wieku 42 lat. Twój portfel pozwoli na wypłatę 10 000 PLN/msc (w dzisiejszej wartości) przez resztę życia.
Dlaczego IKE/IKZE są ważne w FIRE?
Różnica w opodatkowaniu:
• IKE - 0% podatku od zysków (zamiast 19% Belki). Przy 1 mln zysku oszczędzasz 190 000 PLN.
• IKZE - odliczasz wpłaty od dochodu (oszczędność 12-32% teraz), przy wypłacie płacisz tylko 10%.
• ETF - 19% podatku od zysków przy sprzedaży.
Problem wczesnego FIRE:
IKE możesz wypłacić bez podatku po 60 r.ż., IKZE po 65 r.ż.
Jeśli planujesz FIRE wcześniej, będziesz potrzebować płynnych środków (ETF) na okres "pomostowy"
do momentu, gdy IKE/IKZE staną się dostępne.
Czym jest Safe Withdrawal Rate (SWR)?
SWR 4% (tzw. "reguła 4%") to procent portfela, który możesz wypłacać rocznie, aby kapitał starczył na ~30 lat. Badania (Trinity Study) pokazują, że przy dywersyfikacji akcje/obligacje jest to bezpieczny poziom.
W praktyce:
• Potrzebujesz 10 000 PLN/msc = 120 000 PLN/rok
• Przy SWR 4%: 120 000 / 0.04 = 3 000 000 PLN kapitału
• Przy SWR 3.5% (bezpieczniej): 120 000 / 0.035 = 3 430 000 PLN
Dla wcześniejszego FIRE (40+ lat) bezpieczniej przyjąć SWR 3-3.5%.
Jak kalkulator uwzględnia podatki?
Przy wypłacie z poszczególnych kont:
• IKE: 0% podatku (po 60 r.ż.)
• IKZE: 10% podatku od całości (po 65 r.ż.)
• ETF: 19% podatku od zysków (nie od całości!)
• Obligacje: 19% podatku od odsetek
Kalkulator przelicza wartość brutto na efektywną wartość netto dostępną do wypłaty, uwzględniając te różnice.
Kalkulator używa uproszczonego modelu ze stałymi stopami zwrotu. Rzeczywiste wyniki będą się różnić. Stopy zwrotu podane jako "realne" (po inflacji). Przepisy podatkowe mogą się zmienić. To narzędzie edukacyjne, nie porada finansowa.